科技创新，既在重塑产业格局，也在深刻改变金融逻辑。科技创新越是向纵深推进，就越需要金融“活水”精准滴灌；科技企业越是步入发展深水区，就越需要长期、稳定、专业的金融陪伴。

早在2021年，上海农商银行便与临港集团联合推出临港园区科创贷，创新“以星定贷”积分模式，着力破解初创科技企业融资难题。五年来，临港园区科创贷持续迭代升级，至5.0版本已实现突破性跃迁：服务触角从企业成长阶段，朝前端“概念验证”和后端“上市培育”双向延伸，逐步构建起覆盖科技企业全生命周期的综合金融服务体系。截至2026年6月末，临港园区科创贷覆盖全市临港园区20余个，为超1300家科技企业提供超135亿元贷款支持。

银行支持科技创新，既是自身业务模式转型升级的必然选择，也是夯实我国经济高质量发展底座的重要支撑。站在当下看未来，上海农商银行将更加精准地将金融“活水”注入科技创新的每一个关键环节，滋养每一个“从0到1”的突破，托举每一次“从1到N”的跨越，为上海加快建设具有全球影响力的科技创新中心和国际金融中心贡献更大力量。

“从0到1”：以创投型思维读懂科技企业

科技型企业普遍具有轻资产、长周期、重研发的特征。按照银行传统授信逻辑，这类企业往往缺少抵押物、稳定现金流和可供判断的历史经营数据，融资难题突出。

上海宾通智能科技有限公司便是典型案例之一。该公司以智能算法为核心，提供柔性制造与智慧物流系统解决方案，产品和解决方案在工业领域具有较强竞争能力，市场前景广阔。但与很多初创科技企业一样，上海宾通智能科技有限公司在发展早期也面临销售收入较少、研发投入较大、流动资金紧张等问题，需要补充资金用于企业日常经营支出。

2024年，上海农商银行在了解企业需求后，充分开展尽职调查和行业研判，在企业初创期提供科创贷服务，采用远期共赢利息形式，给予600万元授信，既有效解决了企业资金需求，也提升了授信综合收益。2026年，随着企业产品迭代更新，市场拓展加大，流动资金压力增加，上海农商银行根据其发展趋势与用款节奏，落实科创贷全周期服务理念，适配更高额度贷款支持，双方合作进一步加深。

这一案例背后，折射的正是临港园区科创贷的底层逻辑，从过去看抵押、看现金流、看历史经营情况的传统信贷思维，转向看技术、看团队、看未来的创投型思维。它关注的不只是企业当下的财务报表，更包括股权投资可获得性、研发能力、商业模式、技术优势、团队能力等多重因素，聚焦科技型企业的成长性和持续经营能力。

不少科技创新项目并非败于技术本身，而是止步于从实验室走向市场前的资金断点。尤其在成果转化早期，项目尚未形成稳定收入和成熟商业模式，往往难以获得传统金融支持，一些具有潜力的科研成果因此在验证和孵化阶段便被迫搁浅。

破解这一难题，关键在于金融服务能否更早识别企业价值、更准判断技术潜力，并在企业尚未完全成熟时提供适配支持。围绕创新孵化“最先一公里”，上海农商银行与临港园区加强联合孵化，推进联合评审，探索批量推荐、联合评审等创新服务模式，以专属的评价模型、专项的审批通道、专业的行业研究，解决初创企业融资难题，重点支持临港产业孵化器入孵属于“3+6”产业体系的初创类企业。

在具体业务结构上，临港园区科创贷进一步突出对早期科技企业的适配性和可获得性：着力破解首贷户融资难题，“临港园区科创贷”有效帮助一批尚未获得银行信贷支持的科技企业迈出融资第一步；聚焦企业中长期融资需求，“临港园区科创贷”针对核心技术强、科技创新能力突出的优质企业，提供的授信期限最长可至三年；融资方式以信用为主，“临港园区科创贷”根据“以星定贷”原则为企业精准适配信用贷款，同时结合不同企业的业务模式和发展阶段，搭配以信用为主、以多元担保方式为辅的增信措施，发挥园区担保、专项基金的扶持作用。

“从1到N”：以生态参与拓展科技企业成长空间

科技企业完成“从0到1”的突破之后，并不意味着成长难题就此结束。相反，企业往往会面临更加复杂的资金需求、市场拓展需求、产业链协同需求和资本市场对接需求。在这个阶段，单一信贷支持已显不足，金融机构需要提供更加多维度、接力式、生态化的服务。

灵童机器人（上海）有限公司的发展正体现了这一特点。该公司位于徐汇区临港园区漕开发，是上海市级高质量孵化器——人形机器人孵化器培育的优质企业。公司专注打造适配大模型的多模态情感交互人形机器人硬件平台，推出其全球首款面向C端的桌面版人形手办机器人，以高精度仿生设计与AI情感交互系统实现多维情感表达。

企业正处于研发攻坚与市场拓展的关键期，销售收入较少，研发投入较大，需要补充流动资金用于日常经营，上海农商银行为其提供300万元科创贷支持，由漕创平台提供风险补偿担保。银行贷款不仅为企业提供了资金支持，也为企业提供了信用增信，后续吸引多家股权投资机构跟进，形成“债权+股权”的接力支持，加速了企业成长。

真正有效的金融支持，不仅是给予企业一笔贷款，更是帮助企业获得信用背书、链接资本资源、打开成长空间。

围绕科技企业全阶段成长需求，临港园区科创贷5.0进一步构建接力式、生态化服务体系，塑造10项接力式融资产品以及多方联动的“综合金融产品+非金融赋能”陪伴式服务模式，打造“信贷+基金+债券+担保”多元融资一体化服务平台，整合银行、基金、担保、保险、交易等全链条金融服务优势，为科技企业提供从实验室成果转化到上市培育的一站式解决方案。

在金融产品之外，数字化全生态赋能也是临港园区科创贷5.0的重要着力点。该产品依托上海农商银行科技创新线上赋能平台“鑫动能+”，设立“临港集团产业园区专区”与“临港集团孵化器专区”，邀请法律、税务、投资等多样化专业机构入驻，实现园区服务、金融赋能与产业资讯“指尖触达”，为创业者提供法律咨询、税务咨询、政策申报、股权融资、并购撮合、上市问诊、园区入驻等全生态科创赋能。

目前，上海农商银行同临港创投、司南园科基金、蓝湾资本等组成科创“鑫生态”联盟，深挖科技企业权益性融资与创投基金投融资场景的不同融资需求。通过近50场形式各异的活动搭建科技企业投融资撮合平台，提供产业整合、政策对接、投资引荐、专业辅导、人才管理、金融科技“六维赋能”，为科技企业发展护航。

在这一过程中，银行的角色正在悄然转变：从单纯的资金提供者，转向产业资源的连接者、金融生态的组织者和企业成长的陪伴者。截至2026年一季度末，上海农商银行科技企业贷款规模超1250亿元，服务科技企业突破万家，专精特新企业贷款规模与知识产权质押融资规模连续多年位居上海同业前列，持续构建科技金融多维互动“鑫生态”体系，培育一大批硬核科技企业成长壮大。

当前，上海正全力推进上海（长三角）国际科技创新中心建设，培育壮大世界高端产业集群，不断提升科技创新策源功能和产业发展能级。作为一家国资控股、总部位于上海的法人银行，上海农商银行将秉承“谋科创就是谋未来 ”的服务理念，深耕“行业金融+科创生态”双轮驱动的科技金融2.0服务体系，构建多方主体高频互动的科创生态系统，为科技企业输入源源不断的成长动力，助力上海打造全国科技创新的驱动引擎。