信用卡作为现代化支付与消费信贷工具，是连接银行与用户的重要纽带。2002年开始，国内多家银行的信用卡中心陆续成立，信用卡行业步入发展“快车道”，之后在零售转型战略的推进下，银行信用卡发卡量呈现高速增长态势。由此，信用卡中心成为银行的重要部门，信用卡业务也成为银行零售业务的支柱之一，在整个零售转型过程中发挥着至关重要的作用。

近年来，随着经济增速放缓，信用卡行业整体发卡增速降低，新户获客成本日益提升，加之第三方支付平台和互联网金融公司涌入消费金融市场，导致银行信用卡业务面临较大发展压力。信用卡透支余额下降、不良率增高、新发卡困难等问题，制约着各家银行信用卡业务发展。银行信用卡业务究竟该何去何从，怎么才能更好融入和服务银行战略转型，成为摆在各家银行面前必须要直面的现实问题。对此，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）先行先试，给出了一个具有“辨识度”的“信用卡中心转型范本”。

全面认识信用卡中心的巨大潜在价值

信用卡作为唯一一款将“支付”“信贷”“权益”三大工具紧密结合的金融产品，重庆农商行一直将其作为服务消费金融市场的主抓手。

从产品特性看，信用卡是一款高效的金融媒介，最大的优势在于能让每一笔日常支付交易都成为透支余额，具有小额、高频的显著特征，生活场景渗透率高，产品与权益设计灵活，能与客户实现高效连接及深度绑定，是银行构建场景生态圈的重要抓手。

从服务客群看，在银行传统信用卡客群中，多以中高收入群体为核心，但随着消费群体的年轻化和中产阶层的崛起，银行信用卡的客户群体变得更加多样化，年轻群体以及中小企业主等潜力客群已然成为银行信用卡的重要客户，成为银行抢占新消费风口的关键。

重庆农商行通过梳理200万张信用卡背后的客户核心价值，深知在所有消费金融产品中，信用卡是最适合作为培育客户的全周期产品。如今，信用卡业务的价值早已不再局限于支付功能，更多的是为银行提供消费数据和客户行为的洞察，进而为消费信贷、理财、保险等其他金融产品的创新提供数据支撑，是真正意义上“以客户为中心”的核心产品。

回迁信用卡核心系统　筑牢消费金融发展的科技基础

在重庆农商行看来，信用卡作为一个信息技术密集型产业，科技支撑力度与业务发展息息相关，只有实现信用卡核心系统的自主可控，才能真正打通与消费金融产品、风控系统、客户管理等多个系统间的数据壁垒，由此形成一体化的系统管理体系，才能更好的建立起客户全生命周期的闭环管理。

据了解，该行自主研发、自主创新的信用卡核心系统于2021年成功回迁上线，全面接管了该行外包的信用卡业务数据，实现了系统安全“换芯”、业务平稳“迁移”，成为全国首家实现信用卡核心系统回迁成功的银行。这是国内同类金融机构自主研发信用卡核心系统的“里程碑式”突破，重庆农商行再一次成为业界的“先行者”。在成功回迁之后，该行实现了与行内大核心系统形成一体的核心架构和数据管理体系，基于可控的自主研发平台和灵活的业务发展架构，不断打通行内外系统壁垒，数据处理时效及全行风险数据协同控制能力得到进一步提升。

在信用卡业务方面，该行同步完成了信用卡核心系统与移动营销App、渠道审批系统、贷后管理系统、交易监测系统等外围系统的全面贯通，实现系统无缝对接。积极运用信用卡“识客、获客、活客”的数字营销矩阵，及时掌握分析客户消费偏好、交易习惯等全量信息，完成了家装分期、汽车分期、车位分期等信用卡分期产品创设。

除此之外，该行还推动实现信用卡核心系统与行内手机银行、柜面业务、直销银行、信贷管理、业务营销、反欺诈等各类系统高效对接，彻底打破数据孤岛限制，形成数据共享、资源互通、风控协同的数字化管理体系，最大限度发挥数据价值。该行还成功对接行内微银行平台，实现了信用卡客户与信贷客户之间的无缝衔接、相互转介，持续深挖客户消费金融产品需求。在风险防控方面，通过信用卡核心系统对接全行信贷管理系统，借助信用卡自动审批系统、ODS平台等基础数据，与全行信贷管理系统实现数据互通，有效提升贷款审批效率，风险监测及贷后管理能力不断强化。

建立以信用卡中心为基础的大消费金融部门架构

随着《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》出台，信用卡现金分期最高上限不得超过5万元，重庆农商行认识到单凭信用卡已无法有效满足客户日益增长的消费金融需求，随即该行便开始重新审视信用卡业务价值体系。该行认为，信用卡不仅是消费支付工具，而是真正的“以客户为中心”的产品，更是链接消费金融场景、实现消费信贷转化的桥梁。通过分析信用卡客户的消费数据，银行可以提供更加精准的贷款服务，推动信用卡与消费金融产品的无缝衔接，实现卡贷联动，这样才能更好推动消费市场的活跃，提升金融服务的整体效益。

因此，重庆农商行围绕全行数字化转型方向，在“数字农商行”总目标下，优化信用卡中心组织架构，将全行消费金融业务并入了信用卡中心，前瞻性的成立了信用卡及消费金融部，负责全量个人客户消费类信贷业务，这种组织架构真正实现了“以客户为中心”，能够有效整合资源，提升服务效率，推动产品创新设计与集约管理。至此，重庆农商行正式构建起以信用卡及消费信贷业务相互转化、深度融合为基础，“以客户为中心”的消费金融发展体系。

深挖200万张信用卡的“金矿”价值　加快推动零售及普惠业务转型步伐

目前，重庆农商行信用卡发卡数已超200万，该行充分认识到这个客群是一座有巨大潜力的“金矿”。凭借信用卡核心系统优势，该行更多的系统数据将实现共通共享，卡贷联动营销机制也将不断优化，信用卡客户的核心价值将得到进一步释放。

一方面，该行可以通过信用卡业务积极引导客户储蓄资金回流至行内账户，进一步加深客户绑定，增强客户粘性。另一方面，依托信用卡日常交易数据不断完善用户画像，推出满足不同客户需求的个性化信用卡及消费信贷产品。

在产品适配度上，该行综合运用大数据模型分析，根据客户的消费行为和信用评分，将加深信用卡产品与消费信贷产品之间的高效联动，结合客户自身适用情况，自动向客户推送最高授信100万元的消费金融产品，在保障风控的情况下，提高产品转化率和客户满意度。如，该行线上消费信贷产品——“渝快贷”，推出了多款先息后本、灵活支取的产品，这无疑是基于信用卡的海量用户数据，围绕客户需求提供的个性化服务，也是信用卡与消费金融产品融合发展的具体表现。

随着重庆农商行数字化营销能力的持续提升，基于信用卡用户价值挖掘的精细化运营、融合式发展早已成为推动消费金融业务发展的核心驱动力。该行存量的200万张信用卡和50万消费贷款客户数据，早已形成了良性互动、高频互触、互相引流的协同发展局面，共同助力该行消费金融业务实现双向突破。截至2024年11月末，该行信用卡及消费信贷余额突破1500亿元，用信余额、资产质量在重庆金融机构同业均处领先地位。