8月30日，重庆农商行（股票代码：601077.SH/03618.HK）发布半年业绩。总体来看，营收158.92亿元，同比增长7.81%，创近五年新高；净利润83.43亿元，同比增长6.32%；不良贷款率1.05%，连续6年下降。

在银行业净息差持续收窄、增长动能普遍承压的2026年，这份成绩单的含金量不言而喻。但更值得探究的是：支撑这份成绩的底层逻辑是什么？

答案藏在重庆农商行过去一年半持续打磨的“三种新动能”里——数字驱动、产业链动、场景圈动。这三大引擎，正在重构一家万亿级农商行的增长基因。

数字驱动：从“人找业务”到“业务找人”

数字驱动的本质是什么？是把“等客上门”变成“精准找人”。去年，重庆农商行搭建了专属科技金融的获客平台，分别于2025年6月、2026年3月两次迭代升级，筛选重点产业目标客户11万户，自上而下精准推送至分支行。平台已触达企业6.5万户，带动新增授信144亿元、贷款投放74亿元。

更值得关注的是信贷逻辑的底层变革。传统银行看“砖头”、看流水，重庆农商行把专利数量、研发投入、政府创新积分等“技术软实力”量化为“信用硬资本”。比如，物联网芯片企业御芯微手握两百余项专利却缺少抵押物，该行依托平台数据分析锁定企业成长性，仅8个工作日完成500万元“专精特新专项贷”放款。

在组织保障上，该行强化“业、技、数”融合，打造7个业技融合中心、6个“技技融合”小组和N个改革攻坚专班，多跨协同推动项目建设投产。自有科技人员超700人，近五年累计科技投入超40亿元、年化增长率超10%——数字驱动的底子，靠的是真金白银的投入。

产业链动：把“单点授信”变成“链式深耕”

产业链动解决的是“点状服务有余、链式协同不足”的问题。该行建立产业知识图谱和产业大脑，勾画“产业地图”，整合“信贷+投行+供应链金融+零售客户服务方案”等产品矩阵，形成“单点深耕、链式延伸”的批量式获客模式。

科技金融领域，该行链接34家高校院所、34家创投机构、5家中试平台及10家中介机构，促成171笔科技成果转化，涵盖再生铝先进材料、汽车变磁流减震、固态电池等前沿技术。近90%的转化成果属于重庆“33618”现代制造业集群体系。

绿色金融同样沿着产业链发力。2026年1月，该行发放重庆市首笔“林业碳票挂钩”贷款，将生态价值转化为企业融资信用。该行绿色信贷余额已突破885亿元。

普惠金融方面，该行依托“渝快荟”社区商业生态形成的78万户收单商户交易流水等数据，筛选超26万户优质白名单商户，给予主动授信超200亿元。普惠型小微企业贷款余额超1450亿元，居重庆第一。产业链动的核心逻辑，是从“看一个企业”升级为“看一整条链”，让金融服务从“点”延伸到“面”。

场景圈动：把金融服务“嵌入”日常生活

场景圈动解决的是“金融如何触达最后一公里”的问题。该行打造的社区商业场景“渝快荟”已实现商户客户超19万户、个人客户超335万户，通过收单渠道带动社零总额505亿元。该行构建起底层为金融数字支付、上层链通“个人—商户—企业—农户”的产业金融大生态。

文旅场景市域覆盖率提升至90%，“串珠成链”格局加速形成。养老金融创新推出“康养贷”，支持抵押、质押、保证、信用等多元方式，授信金额已超15亿元。养老金代发覆盖444万人，养老产业贷款余额12亿元。

场景圈动让金融服务从“被动响应”走向“主动嵌入”——养老、消费、文旅，每一个高频场景都是金融服务的天然载体。

值得注意的是，“三种新动能”并非各自为战，而是相互咬合——数字驱动提供底层技术基座，产业链动沿着产业脉络批量获客，场景圈动将服务嵌入日常生活。

从该行半年亮眼业绩也可以看到，动能和底气从何而来？来自数字驱动的效率提升、产业链动的批量获客、场景圈动的生态扩容。这也正是重庆农商行穿越周期的独特密码。